随着中国银行业从规模扩张向精细化管理转型，轻资产、弱周期的零售银行业务成为推动银行收入的重要引擎，也成为竞争日趋白热化的主战场。
从近期上市银行密集发布的2021年中期业绩来看，零售业务表现可圈可点，在营业收入、净利润中的占比持续上升。同时，持续发力个人客户规模拓展，加快零售客群精细化深耕及获客渠道布局。
业内专家认为，在科技加持之下，“大零售”概念拥有更广泛的含义和更高的视野，普惠金融、财富管理、网络金融、养老金融等均可纳入范畴，未来，银行将通过深层次的资源整合和结构优化，打造多层次、立体式、多方共赢的零售金融生态圈。
当前，零售业务的价值愈加凸显。从上市银行半年报数据来看，银行在零售业务的利润贡献度迅速攀升，为银行盈利增长带来新引擎。
截至今年6月末，中国工商银行个人金融资产规模16.6万亿元，总量再创历史新高，继续保持市场领先地位。其中，个人存款124871.60亿元，比上年末增加8266.24亿元，增长7.1%，个人存款日均余额超11万亿元；个人非保本理财产品1.88万亿元，保持市场绝对领先；个人贷款75758.03亿元，比上年末增加4605.24亿元，增长6.5%。
今年上半年，邮储银行个人银行业务收入1101.96亿元，同比增长14.11%，占营业收入的69.90%，同比提升3.91个百分点。个人存款9.56万亿元，较上年末增加4600.23亿元；个人贷款3.56万亿元，较上年末增加3040.53亿元。
作为以零售业务见长的招商银行，截至今年6月末，其零售金融业务税前利润400.50亿元，同比增长20.57%；零售金融业务营业收入892.46亿元，同比增长15.01%，占本公司营业收入的57.49%，其中，零售净利息收入567.74亿元，同比增长9.64%，占零售营业收入的63.62%；零售非利息净收入324.72亿元，同比增长25.78%，占零售营业收入的36.38%，占非利息净收入的55.20%。
对公业务一直领先的中信银行，近年来也频频发力零售业务。今年上半年，中信银行零售业务实现营业净收入383.16亿元，占全行营业净收入的38.94%；管理资产规模超过2.4万亿元，零售贷款余额1.9万亿元。中信银行行长方合英在半年报发布会上强调，其零售营业收入、零售中间业务收入占比持续提升。8月下旬，其表内零售贷款规模历史上首次超过对公贷款。
麦肯锡根据中国银行业面临的挑战，提出正在改变零售银行内在增长逻辑的五大趋势：一是客群深耕成为存量竞争时代的必修课。在存量客户中做好精细化管理、个性化精耕是零售银行制胜的关键。二是客户体验成为银行竞争力的差异点。客户净推荐值（NPS）排名前50%的银行，股东回报较其他银行高55%。三是数字化引领的全渠道时代已经全面来临。调研显示，40%的中国受访者表示将更多使用手机银行，同时29%的中国受访者表示将更少使用线下网点。四是人工智能和大数据正在引发新一轮产能革命。依靠网点和队伍扩张的传统增长逻辑逐步失效，取而代之的是低边际成本、由人工智能和大数据技术驱动的数字劳动力。五是生态圈场景极大丰富，拓展了银行的传统服务边界。
《金融时报》记者注意到，目前鼎博下载注册，银行越来越重视对客群的分层、分群精细化客群经营，提升客户服务体验和黏性，在深耕存量客群的同时，加大新增客群拓展力度。
从中报披露情况来看，上半年各上市银行强化对存量客群分层、分群等精细化运营的同时，也在加快多元化获客渠道的布局。
平安银行一直积极推动全渠道获客及全场景经营，通过推进开放银行建设，着力实现生态化发展。该行依托科技优势，通过强化人机协同，推动“AI+T+Offline”全新模式，并打造统一的中台能力，升级客户分层经营模式，提升客户体验及经营效率。
招商银行在半年报中表示，该行进一步聚焦优质重点客群强化获客，并通过深化公私融合，加大高质量代发拓展力度、探索打造公私融合“两栖”战队等方式，不断拓宽优质客户来源。
中信银行则注重发挥集团协同优势。该行落实“一个中信、一个客户”原则，以银行账户为基础，以“优享+”平台为核心，整合集团C端用户，打造大财富平台。目前，中信银行负责运营的集团C端客户平台“中信优享+”累计注册用户1.2亿户，导流至成员的流量累计3105万户。中信银行相关负责人表示，下一步该行将围绕“统一账户”“统一资配”“全面资管”“渠道融合”“科技驱动”“统一品牌”六大措施，推进集团协同财富管理落地。
当前，手机银行作为传统零售银行数字化转型的重要体现和银行业务线上化发展的主要渠道，越来越受到商业银行的重视。最关键的一点就是通过手机银行构建金融生态圈。
据各银行披露的半年报内容显示，银行App已普遍成为各家银行面向零售客户提供综合化金融服务的最主要入口，且近年来银行在场景生态链布局、业务覆盖范围、运营管理流程、个性化服务设置等方面持续发力升级，终端客户活跃率上升明显。
截至6月末，工商银行个人手机银行客户4.43亿户，个人手机银行当月活跃客户超1亿户，均保持同业领先。
截至报告期末，招商银行App累计用户数1.58亿户。报告期内，招商银行App日活跃用户数峰值1747.06万户，登录次数37.76亿人次，人均月登录次数10.94次，期末月活跃用户数6140.69万户。报告期内，招商银行App交易笔数9.61亿笔，同比增长14.27%，交易金额29.85万亿元，同比增长60.83%。
中信建投银行业首席分析师杨荣认为，构建金融生态圈对于商业银行具有重大意义。金融生态的建成，一是可以增加银行客户导流，增加客户黏性；二是沉淀存款、降低客户营销成本；三是提高单位客户对银行的边际贡献度；四是加快零售资管的转型；五是提高盈利能力，提高净资产收益率。
“手机银行渠道对于银行获得客户的重要性日渐凸显，商业银行也更加重视手机银行发展，预计未来通过手机银行渠道将有更多综合化、个性化的金融服务，并加载更多的非金融服务，从而让客户可以获得更加优质、便捷、安全的金融服务。”中国邮政储蓄银行分析师娄飞鹏表示。
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